Рост числа предприятий малого и среднего бизнеса, произошедший за последние годы, диктует потребность в расширении их страховой защиты. Однако бума в страховании малого и среднего бизнеса пока не наблюдается. Что мешает страховщикам быть активнее, а предпринимателям – дальновиднее?
Объективная необходимость страхования малых и средних предприятий сомнений не вызывает, но среди предпринимателей еще отсутствует поголовное понимание того, что бизнес должен быть застрахован. Услугами страховщиков в России сегодня пользуются около 80% предприятий малого и среднего бизнеса, что, в принципе, недалеко от Запада, где без страховой защиты всех имеющихся рисков предприниматель существовать на рынке просто не может. Цифра, казалось бы, достаточно существенная, но она не дает представления о широте охвата предпринимателей страхованием, поскольку почти половина «охваченных» - это предприятия, вынужденные застраховать свои автомобили или автопарки по ОСАГО, еще четверть предприятий страхует КАСКО своего автотранспорта. Всеми остальными видами страхования вместе взятыми заинтересовались лишь порядка 8% предприятий малого и среднего бизнеса. Наиболее важным для среднего и малого бизнеса видом страхования – страхованием имущества – пользуются только около 20% предприятий. И дело здесь не столько в уровне страховой культуры (что, конечно, играет немаловажную роль), сколько в наличии целого ряда законодательных и иных проблем.
Одной из основных проблем, мешающих развитию страхования малого и среднего бизнеса, сегодня является, как это ни парадоксально, его «добровольно-принудительный» характер. То есть большинство тех, кто приобрел полис страхования, сделали это для того, чтобы получить лицензию. При этом, скорее всего, приобретенный полис является лишь «бумажкой», купленной у указанного лицензирующим чиновником страховщика, и уж точно не покрывает реальные риски предпринимателя, то есть не дает реальной страховой защиты. Чиновника, выдавшего лицензию, вряд ли интересует, как в дальнейшем предприниматель будет решать проблему урегулирования ущерба, главное – полис есть, а значит все по закону. Далеко не всегда думает о последствиях такого легкомысленного подхода к делу и предприниматель. Но статистика свидетельствует, что очень часто причиной разорения компаний мелкого и среднего бизнеса является именно то, что страховщики называют «страховым случаем». После таких «ударов судьбы» многие мелкие предприниматели уже просто не могут подняться. В любой страховой компании, занимающейся страхованием «малых и средних», вам назовут с десяток случаев, когда клиент после страхового случая получил возмещение ущерба, нанесенного зданию, имуществу, товарам на складе, но вынужден был в дальнейшем прекратить свою деятельность, потому что ущерб, нанесенный перерывом в производственной деятельности, оказался более значительным, а именно он «из экономии» (или от недопонимания важности проблемы) как раз и не был застрахован.
В Росгосстрахе, например, нам рассказали такой случай. Московский предприниматель застраховал в компании имущественные риски принадлежащего ему ресторана и магазин, который служил залогом взятого в банке кредита, однако категорически отказался страховать риски перерыва в производственной деятельности, мотивируя это отсутствием лишних денег. В одну далеко не прекрасную ночь в ресторане произошел пожар. Компания выплатила ущерб за пострадавшее во время пожара и тушения имущество, оборудование и товарные запасы, сумма которого составила более 300 тысяч долларов. Ресторан был восстановлен, но из-за длительного простоя в его работе предприниматель вынужден был продать принадлежащий ему магазин, чтобы расплатиться по кредиту. Такое решение было обусловлено тем, что источником погашения кредита служил именно постоянный доход от ресторана. Кстати, при продлении договора страхования имущества наученный горьким опытом предприниматель в первую очередь потребовал включить туда страховку от перерыва в производстве.
Согласно опросу, проведенному Центром стратегических исследований, информации и анализа Росгосстраха среди предпринимателей 13 российских городов-миллионников, 46,3% респондентов обращаются в страховую компанию из-за обязательности страхования. Потребность в защите имущества на случай непредвиденных событий послужила причиной страхования лишь для 6,8% респондентов, 27,2% назвали «иные причины», а 17,8% затруднились с ответом. Эти цифры как нельзя лучше свидетельствуют о том, что российский малый и средний бизнес пока не научился правильно оценивать свои риски и, что самое главное, - правильно их защищать. Понять разницу между обязательным страхованием, помогающим лишь «получить лицензию», и реальным страхованием, полученным у надежного страховщика, могут только те, кто смотрит в завтрашний день
Умение рассчитывать только на собственные силы – это сильная сторона российского малого и среднего бизнеса. Но это умение сегодня становится его слабой стороной, поскольку мешает увидеть и оценить реальные риски. Если средний бизнес уже готов к пониманию важности страхования своих рисков, то с малым дело обстоит значительно хуже. Как это ни странно, «малые» - лотки, палатки, небольшие магазины, то есть те, кто в численном отношении составляет перевес, больше готовы осознать такие «риски» как неизбежность взаимодействия с криминальной «крышей», «пожарными» и представителями СЭС, но пока не готовы страховать риски реальные и вкладывать деньги в такие понятия, как защищенность и уверенность в завтрашнем дне.
Еще одним препятствием на пути между предпринимателями и страховщиками является то, что большинство страховых компаний пока не готовы предоставить недорогие страховые продукты для среднего и, тем более, малого бизнеса, поскольку имеют систему ограничений по размеру страховой премии. То есть они фактически отказывают предпринимателю в страховой защите, если страховой взнос не удовлетворяет минимальному порогу. Однако, к счастью, эта проблема сегодня начала решаться – ряд компаний разработали специальные страховые продукты, удовлетворяющие основным потребностям этой категории предпринимателей. В таких компаниях и «малым», и «средним» дают возможность выбрать приемлемый для них вариант страхового покрытия и оптимизировать цену договора.
Страхование малого и среднего бизнеса развивается преимущественно в торговле и сфере услуг. Если оставить в стороне ОСАГО, можно говорить о том, что особенной популярностью сегодня пользуется страхование имущества, товарных запасов и средств производства, страхование автопарков, актуальными сегодня становятся и такие продукты, как страхование персонала от несчастных случаев и ДМС. При этом недостаточное внимание уделяется таким рискам, как перерыв в производственной деятельности и финансовая ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу и окружающей природе, а также страхованию товаров и оборудования при перевозках.
Особо хочется сказать о страховании ответственности, поскольку в наш «техногенный» век этот вид страхования приобретает все большую актуальность. Сегодня в обязательном порядке должны страховать свою ответственность предприятия – источники повышенной опасности, а также свою профессиональную ответственность – аудиторы, оценщики, риэлторы и некоторые другие специалисты. Но, например, врачей среди них нет. Врач, не отвечающий за последствия своей профессиональной деятельности – как вам это? А производитель товаров и услуг, который недооценивает свои риски? Мы помним недавние массовые отравления детей молочными продуктами на юге России, когда в больницах оказались сотни детей. Виновником в этих случаях являлся производитель, против которого возбуждено уголовное дело. Была ли застрахована его ответственность?
Недооцененным является пока и такой вид страхования, как страхование грузоперевозок. В отличие от экспортно-импортных операций, при которых требованиями делового оборота предусматривается необходимость такого страхования, вне зависимости от того, куда направляется груз, внутри России перевозки страхуют лишь крупные компании. Однако именно внутри России вероятность того, что груз может не дойти до места назначения, наиболее высока.
Одна из причин нераспространенности страхования в малом и среднем бизнесе – большая доля теневого оборота в торговых операциях, тогда как страхование в большинстве случаев требует подтверждения показателей реального бизнеса. Двойная-тройная бухгалтерия – враг страхования, поскольку перед торговой организацией сразу встает вопрос: либо застраховать имущество на полную стоимость и получить, в случае непредвиденной ситуации, полное возмещение, либо сэкономить на налогах, но жить под дамокловым мечом риска и русского «авось». Конечно, тяга к риску у россиян в крови, однако, компании, которые имеют короткий период товарооборота и высокую стоимость товарных запасов, все чаще осознают необходимость отдать свой риск «на откуп» страховщику.
В городах является актуальным страхование объектов мелкорозничной торговли и услуг, которое защищает гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам – покупателям, владельцам соседних лотков и палаток и прочим лицам, находящимся в пределах этих объектов. Конечно, пока практика судебного урегулирования претензий со стороны третьих лиц не станет у нас таким же рядовым и массовым явлением как на Западе, надеяться на то, что все предприниматели поголовно начнут страховать свою ответственность, было бы наивно. Но жизнь меняется значительно быстрее, чем нам кажется, и обыватели уже значительно лучше начали разбираться в своих правах, чем это было еще вчера. Далеко за примерами ходить не надо: ваш покорный слуга не далее как этой зимой побывал в шкуре того самого «третьего лица», ответственность предпринимателя перед которым пришлось оплатить страховой компании. На мой «Фольксвагена-Пассат» свалился снег с крыши ресторана, у которого была припаркована машина. Последствия этого «обвала» - поврежденный кузов машины, вмятое в салон лобовое стекло, продавленный, не подлежащий ремонту капот и повреждения электрики. На счастье владелец ресторана оказался предусмотрительным и не поленился приобрести договор страхования ответственности, потому что ремонт обошелся бы ему в четыре с половиной тысячи долларов.
