Малыми шагами

Самым популярным банковским продуктом для небольших компаний остается расчетно-кассовое обслуживание. Кредиты по-прежнему доступны лишь тем предпринимателям, которые в них особо не нуждаются

Прогнозы относительно того, что число предпринимателей, занимающихся малым бизнесом, буквально взлетит благодаря Евро-2012, а «единое окно» откроет рынку тысячи новых компаний, похоже, не оправдались. Последний год бизнесмены то и дело сетуют на ухудшение экономического климата. «Проверки, штрафы, обязательные сборы, а порой и прямое вымогательство», — кратко описывают ситуацию частные предприниматели — торговцы с Феофановского рынка в Киеве. Увеличение «бюрократических» расходов заставляет многих работать в ноль, а некоторые месяцы — даже с убытком. «Дальнейшая работа также под вопросом, до выборов с нами отказываются продлевать контракт», — делится собственница одного из киосков. На вопрос, как упростили ведение бизнеса пятилетние налоговые каникулы, предприниматели лишь отшучиваются, что теперь платят «налоги» еще большие, но в другой карман.

Это идет вразрез с обещаниями главы Государственной налоговой службы Александра Клименко уменьшить количество проверок малого бизнеса. Но подтверждает намерения чиновников пополнить бюджет за счет небольших по размеру предприятий. На прошлой неделе на встрече с предпринимателями Севастополя главный налоговик сообщил, что поступления в бюджет от малого и среднего бизнеса в этом году увеличились. За семь месяцев этого года уплаченные объемы единого налога утроились по сравнению с аналогичным периодом 2011-го. Растет, по словам главы ГНС, и число предпринимателей. Единственное, что портит фон таких позитивных заявлений, так это показатель убыточности украинских предприятий. В Государственной службе статистики Украины подсчитали: в убыток работают более 40% всех компаний. Большинство из них — это представители небольшого бизнеса. Чиновники привыкли декларировать программы поддержки малого бизнеса, но на практике считаются лишь с интересами крупных предприятий. Банковское финансирование остается для представителей малого и среднего бизнеса одним из немногих источников средств, но и оно доступно далеко не всем. После кризиса банкиры ужесточили условия, не желая учитывать «двойную» бухгалтерию, брать в залог оборотные средства и оборудование старше пяти лет. В то же время начали появляться программы для предпринимателей, которые только учреждают бизнес, а также специализированные продукты для представителей агросектора и других сезонных отраслей. Сегодня объем займов малому и среднему бизнесу со стороны банков составляет порядка 70-80 млрд. грн. Эксперты сомневаются, что эта сумма существенно поменяется до конца года. Речь идет об изменении структуры получателей банковского финансирования.

Количество крупных предприятий в Украине составляет менее 1% от общего числа, но на них работает 43,8% всего занятого населения страны. В малом бизнесе — все наоборот

Банки на помощь

В западных странах сегмент малого и среднего бизнеса (МСБ) имеет особый статус. Предпринимателей через различные программы поддерживает государство, процедуры максимально упрощены, а получить кредит на старте довольно просто. «Например, в Австрии или Германии именно МСБ предоставляет рабочие места большей части населения этих стран, составляет большую долю ВВП и создает больше добавленной стоимости, — делится заместитель председателя правления Эрсте Банка Андреас Клинген. — А также генерирует больше инновационных продуктов и гибче реагирует на изменения рынка, чем крупные корпорации». В США и Европе около 80% валового продукта создается именно предприятиями небольших размеров. В Украине все иначе: по итогам прошлого года в общей выручке отечественных компаний доля малых предприятий составила лишь 13,1%, средний бизнес может похвастаться более высоким показателем — почти 36%. Лидером же по объемам производства (51,3%) является крупный бизнес. Именно в больших компаниях работают более 40% всех занятых украинцев. В то же время по количеству зарегистрированных малых компаний наша страна не отстает от западных соседей — в суммарном объеме предприятий их 93,7%. Другое дело, что одни из них числятся на бумаге, другие — убыточны, и лишь немногие — прибыльны. Последние являются желанными клиентами для банковских учреждений, которые готовы финансировать прибыльный бизнес.

В каждом финучреждении критерии компаний, которых относят к малым и средним, свои. Независимо от доходов в эту категорию входят все частные лица-предприниматели, с юридическими лицами ситуация иная. К примеру, в УкрСиббанке к сегменту МСБ относят юридических лиц с оборотом 3,75-100 млн. грн. в год, в Пиреус Банке — с годовым оборотом до 250 млн. грн., а в Райффайзен Банке Аваль — до 3 млн. евро.

Деньги на старте

Этим летом сразу несколько финансовых структур заявили о во­зобновлении финансирования малого и среднего бизнеса, некоторые пошли еще дальше и готовы финансировать не только предпринимателей с опытом работы, но и новичков. К примеру, Укрсоцбанк предлагает средства молодым бизнесменам, начинающим работу по схеме франчайзинга. Эту программу банк осуществляет совместно с Украинским фондом поддержки предпринимательства. Важное условие — участие предпринимателя собственными деньгами минимум на треть. В свою очередь банк готов отсрочить выплату долга до 12 месяцев. Эрсте Банк предлагает предпринимателям, которые только начинают свой бизнес, бесплатное расчетно-кассовое обслуживание на протяжении первых трех месяцев работы с банком. В ПроКредит Банке можно получить до 80 тыс. грн. без залога, банк также предлагает специальные условия для сезонного бизнеса с гибким графиком погашения. Ориентируясь на сельхозпроизводителей, Креди Агриколь Банк предлагает предпринимателям несколько кредитных программ — на пополнение оборотных средств, на приобретение сельхозтехники и оборудования, на закупку средств защиты растений. График выплат кредита банк адаптирует к выручке от урожая.

«Большинство субъектов МСБ больше всего нуждаются в двух банковских услугах. Это расчетно-кассовое обслуживание и кредитование», — говорит начальник управления развития малого и среднего бизнеса Банка Кипра Юрий Задрановский. Из услуг РКО предпринимателей, работающих в основном с безналичными платежами, интересует стоимость платежей в электронном виде, а клиентов с наличным расчетом — тариф банка на обналичивание. В среднем месячная стоимость РКО для малых предпринимателей варьирует в пределах 30-50 грн.

С 1 апреля прошлого года в Украине введены налоговые каникулы для малого бизнеса сроком на пять лет, однако преимущества от них предприниматели так и не ощутили

Что же касается кредитования, то наиболее востребованны среди предпринимателей займы на срок до одного года — как правило, с целью пополнения оборотных средств. Пользуются популярностью также программы на приобретение автомобилей, техники и оборудования для бизнеса. В разрезе отраслей больше других нуждаются в банковских ресурсах предприятия из сферы оптовой и розничной торговли. «Потребность в финансировании оборотного капитала вызвана такими факторами, как предоставление отсрочки покупателям, необходимость осуществления предоплаты поставщикам, расширение ассортимента товарных запасов, увеличение объемов товарных запасов в связи с появлением нового покупателя», — объясняет директор департамента развития продуктов малого и среднего бизнеса Креди Агриколь Банк Виктория Ступак. Альтернативным инструментом финансирования выступают документарные операции. К примеру, среди субъектов малого и среднего бизнеса популярны банковские гарантии. После кризиса это связано с изменением расчетной политики многих компаний-поставщиков, которые требуют предоставления банковской гарантии оплаты при отгрузке продукции с отсрочкой платежа.

Казалось бы, все хорошо, если бы не одно «но» — стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса. Большинство банковских программ — в гривне, а процентная ставка мало у кого сегодня ниже 20%. Вот и получается, что такие условия приемлемы лишь для быстрорастущих бизнесов с высокой маржой. Но парадокс в том, что бизнес, который по всем условиям подходит банкам и может получить средства, в деньгах-то особо и не нуждается. «Дорогие заемные ресурсы являются довольно большой проблемой для предпринимателей», — соглашается Андреас Клинген. И добавляет: для того чтобы банки могли предложить приемлемую цену финансирования, ставки на рынке должны достичь уровня 10%, а стоимость гривны быть стабильной и справедливой. По мнению Клингена, с сегодняшней ситуацией малому и среднему бизнесу справляться довольно сложно. Ведь если большим корпорациям проще пережить кризисные периоды, то для существования и развития МСБ необходима стабильность. Хотя с банкиром солидарны не все участники рынка. Многие эксперты, наоборот, считают, что небольшие компании менее зависимы от ситуации на рынке, поскольку могут быстро изменить профиль своей деятельности и найти более доходные ниши. Если банкиры пойдут навстречу малым предпринимателям и начнут финансировать новые проекты, эти процессы будут протекать быстрее.

Тэги: малый и средний бизнес